Le prêt sur salaire a certainement obtenu sa part de mauvaise presse dans les deux dernières années. Selon l’un, la ligne de pensée très répandue, il est simplement une autre façon que «prêteurs prédateurs” profiter des pauvres, ignorants des travailleurs. Les partisans rétorquent que c’est l’un des quelques types de prêts que les gens avec un mauvais crédit peut obtenir. Quelle est l’histoire réelle?
Dans ce cas, la réalité est quelque part au milieu, bien que le terme «prêteur prédateur” est, sur son visage, péjoratif. Journalistes consommateurs et des législateurs progressistes diront que le prêt le jour de paie a intérêt extrêmement élevés, malgré le fait que la plupart des États contrôlent maintenant les taux d’intérêt pour les banques et autres institutions financières. Encore une fois, les partisans de comptoir, correctement, que les taux d’intérêt plus élevés de compenser le montant de la dette imputable aux mauvaises non-payeurs.
Extrême, mais nécessaire
Le fait est que certaines personnes n’auraient aucun crédit à tous s’il n’y avait pas pour le prêt sur salaire. Le coût, certes, est élevé, mais cela est fonction de l’histoire du consommateur de crédit antérieures, et non pas une évaluation faite indépendamment par le prêteur. Une personne avec une histoire un emploi stable, un record digne du remboursement de la dette et une voiture de prêt ou une hypothèque actuelle aurez rarement à se prévaloir de ce type de prêts à coût élevé.
Pour le risque de crédit marginal, les frais de 10 $ à 30 $ par cent dollars empruntés, sur une durée de deux semaines, aboutit à un taux très élevé. Un prêt sur salaire de 100 $ avec des frais de 20 $, soit environ la moyenne, équivaut à un TAP de 520% (taux annuel en pourcentage). Cette éclipse même le taux exigé par les prêteurs sur gages, qui soulève un autre point saillant.
Biens ou des revenus?
Il serait moins coûteux, si un consommateur avait besoin d’une très courte durée (moins d’un mois) de prêts, de mettre en gage des bijoux. Même avec les frais d’avance de trésorerie et le taux d’intérêt plus élevé pour de l’argent plutôt que les achats, la plupart des cartes de crédit offrent également une meilleure affaire pour un prêt à court terme que le prêt le jour de paie. Bien sûr, tout cela suppose que le consommateur dispose d’actifs.
Les consommateurs qui n’ont pas d’actifs ne peut que «banque» sur leur emploi et le revenu. Lorsque la moyenne $ 100 chèque sans provision coûte en moyenne 48 $ de frais, qui se traduit par un TAP de 1251%, et si vous payez votre solde de 100 $ par carte de crédit, même un jour de retard, les montants de 26 $ (moyenne) des frais de retard à avril 678%. Il ya beaucoup de façons que les consommateurs peuvent payer trop cher en frais d’intérêts, et les prêts sur salaire ne sont pas uniques.
Comme pour tout service à coût élevé ou un produit, vous devez examiner soigneusement vos options avant de prendre un prêt sur salaire. Certaines personnes se retrouvent dans un cercle vicieux de refinancement du prêt même à plusieurs reprises sans jamais la payer complètement, et c’est la dernière chose que vous voulez voir se produire si vous essayez d’établir de nouveaux responsables habitudes financières. Un prêt le jour de paie, comme toute autre chose, peut être utilisé correctement, mal utilisé ou même abusé, il vous incombe de vous renseigner sur le sujet afin que vous puissiez faire une intelligente, des décisions éclairées.
Par Scott McQuarrie, qui représente la marque EZWatch Pro, un fournisseur leader de la sécurité basée sur l’ordinateur-caméras pour les affaires, les applications commerciales et gouvernementales.